支付业务体系之会员系统

支付业务体系之会员系统

　　 支付体系中 如何识别一个用户 是有多种策略的。第三方支付也好 电商也好。但是这个维度的不同所建立的会员体系也是不同的。

　　 很荣幸给大家做这次的分享。我先自我介绍一下，我叫龚正，目前在滴滴金融工作。也是刚来不久，之前在美团和美丽说做支付相关的工作。所以今天 给大家介绍一下支付业务中支付会员相关的内容。

　　 我们都知道，支付体系中 如何识别一个用户 是有多种策略的。第三方支付也好 电商也好。但是这个维度的不同所建立的会员体系也是不同的。一般看来 第三方中的支付会员体系独立于 电商等业务，所以 我们下面对三个方面进行讲解：

　　 业务系统在接入支付系统后，一般来说是需要做一个支付账户转换。会员系统中的会员 代表着这个用户在支付系统中的线下会员系统制作软件身份。而以这个身份来产生的所有信息，都是这个会员的资产。一般来讲 一个或多个用户 对应一个支付会员。

　　 而会员信息 分为两种：(书店会员系统软件)广西会员收银系统软件种是 资产;第二种是 信息。

　　 图上是我们最常用的支付宝和微信的支付密码输入图。当然还有线下的ATM啦，等等，都在使用6位支付密码。所以 大家都会有疑问，为什么我们的支付密码都是六位呢?

　　 PPT中分了三点：防止暴力、增加用户体验、方便记忆。之前的支付宝以及银行都尝试过不同位数的支付密码，但是由于长度过长的不方便 ，效率低下，长度过短的，太容易 ，都使用了6位支付密码。

　　 一般来说，支付密码验证的过程是这样的：前端通过加密密码，传递到后端解密，然后使用hash算法算取hash值与后端保存的密码hash进行比较，最后返回成功还是失败。而在密码传输、密码hash中，都是用了安全级别比较高的算法。PPT中简述了一般加密使用的算法。而密码的保存，一般也是使用随机盐的方式，保证会员密码的安全性。

　　 我们现在使用iphone非常的多 所以指纹支付也是非常的普及。很多android手机也大部分普及了指纹支付，这对我们的用户体验有了更大的提升。

　　 指纹支付流程很简单。通过硬件判断是否成功，优势和劣势大家一想便知。所以，在风控方面考虑。指纹密码验证的安全性要低于6位支付密码的验证。

　　 还有一种是免密支付。虽然不需要输入密码 但是依然是通过用户的行为“指纹”来进行判断。

　　 为了保证资金安全，实商场线下会员系统软件来说，是至关重要的。包括监管要求、用户安全、以及深度业务的拓展。

　会员管理运营系统软件实名主要通过银行卡、通过银行通道对用户进行实名。但是我们发现，越来越多的第三方需要我们传递身份证信息，这也是为了增加三类实名的比例。

　　 当然啦，通过其他证件如港澳通行证等，以及 查询公积金、缴纳电费等，都可以实名。

　　 虽然本次分享没有完全把支付系统中的支付会员相关的知识完完全全的讲述给大家，但是从本次分享中 我们也知道了会员系统在支付系统中是至关重要的。

　　 A：根据对支付系统的设计，是通过映射的方式进行分类 电商会员属于业务，而支付账户在支付账户里面，根据需求来定。

　　 Q：比如风控系统识别出近期行为接近危险的会员，预先在登录时就要求验证 ，有这种流程没?

　　 A：会员中的会员是业务，可能分了很多类，很多号，但是支付时，对应的号可能会不同，因为支付代表的是资金，二会员是业务。

　　 Q：如果冻结了会员，还会影响正常业务不?交易的资金会走到其他户里还是怎么处理，可以讲下这些么?

　　 A：冻结也分级别,的级别是不允许做任何资金操作的,比如监管下发冻结指令，那么用户的所有资金操作都不被允许。

　　 Q：大家怎么看待指纹，不说手机上验的有多可靠，只说对服务端来说指纹就等同于免密，怎么宣传上都把指纹看作是个无比安全的东西。

　　 A：指纹确实比较安全，但是由于是手机黑盒，所以对于我们来讲，我们没有办法防止苹果伪造指纹。手机root了也可以修改指纹，毕竟返回的只是true和false。

　会员系统收费软件定制的策略不同 有些是按照自然人来看的 有些是业务线不同账户 但是支付时是一个的。

　　 Q：那么那种免费的会员系统程序软件交易的资金那样你们会怎么处理?是会原路返回么?还是会在中间户? 回答：我一般放在中间户

　　 P2： 比如风控系统识别出近期行为接近危险的会员 预先在登录时就要求验证 有这种流程没

　　 P3： 首先感谢分享，会员中的会员，和支付会员的具体区别场景，能不能再列举下

　　 P6： 我的理解，会员就是客户，一个客户有多个登录账户也就是用户，一个用户又有多个记账账户

　　 PM1： 龚正 就是你们遇到风控监控异常的时候，会对交易进行冻结，还是会对会员整体的进行异常处理。如果冻结了会员，还会影响正常业务不?交易的资金会走到其他户里还是怎么处理，可以讲下这些么?

　　 P7： P6 我的理解，会员就是客户，一个客户有多个登录账户也就是用户，一个用户又有多个记账账户

　　 P10： 大家怎么看待指纹，不说手机上验的有多可靠，只说对服务端来说指纹就等同于免密，怎么宣传上都把指纹看作是个无比安全的东西

　　 P2： 会员对应到实名的人 只是个记录信息 实际操作和业务发生在登录帐号上

　　 PM1： 龚正，那么那种会员系统的提问软件交易的资金那样你们会怎么处理?是会原路返回么?还是会在中间户?

　　 P8： 问个支付会计的问题：到会计落分录，听大家说一般 是业务属性+支付账户属性 来确认落到什么科目，你们这层到科目是怎么做映射的?

　　 P10： 龚正?，对啊返回的只是true、fals云会员系统安装不了软件络报文来说，只能依赖客户端不被，本质和无密也差不多

　　 P3： 淘宝账户和支付宝账户应该是打通或者一样的吧。如果单独维护，两套体系会产生一个议题，就是会不会涉及到信息同步的问题?或者说，有些信息，比如userId应该是一样的，还有实名认证信息，是共享的。

　　 P10： 淘宝账户和支付宝账号不同，我猜是个悲伤的故事，不知道有没有阿里的人

　　 P12： 支付宝服务对象不只有淘宝 是面向全行业的商家 大家不要搞混淆了

　　 P10： 阿里、支付宝都是一家，淘宝可以用支付宝登录。我行用户体系被强制统一，理由之一就是阿里两套用户带来许多麻烦

　　 P6： 是一样的，用户在微信登录时再在别的系统登录，传密文到目标系统，目标系统找到映射用户号，查出相关信息，存入缓存

　　 P2： 会员是身份证号 帐号是手机号 业务都发生在帐号上 要封号应该从会员上封

　　 P21： 淘宝和支付宝账号是分开的 有一套映射规则 淘宝uid是底层基础库的标识

　　 P18： 支付会员由于人行监管问题，等级上明显要高于电商会员，通常高等级向低等级上授权， 一个电商会员去了支付系统，没各种实名认证，啥也不能做。

　　 P2： 风控统计这些要考虑会员下所有帐号了 至于相同会员不同帐号共享登录智络会员软件管理系统喜好吧

　　 P19： 建立会员系统 和授权中心 通用授权的注册一次性授予 其他的单独授权也可以

　　 P22： 感觉这样容易出问题，我们现在好几款信贷产品，账户没打通，结果部分客户出现了多头负债P6?龚正?

　　 P26： 龚正?请问现在指纹支付这块，指纹数据都是存在本地，服务端只能授信于硬件，除了授信之外，有没有其他办法保证指纹数据正确?谢谢

　　 P24： 金融和支付账户打通会有很多麻烦，监管对支付账户的各种要求会导致金融产品也得被迫(网吧会员管理系统软件)改造，建议采用绑定方式。

　　 P18： 会员就是一套系统的用户体系，电商系统、支付系统、P2P系统一般都独立会员体系，登录账户可以共享，业务上差别很大的，拆开来比较合适，这样就不会人行支付监管需求，要影响P2P系统，完全共用的话，就相互影响咯。

　　 P27： 开始说到在账户中存科目，存的是一级科目吧，后面做总分对象平衡用到，这么理解不知道对不对?

　　 P6： 我们以前的会员体系是分业务的，用户分主副用户，副用户可以用主用户密码登录，用付用户做业务

　　 P10： 判断手机是否 root不够，因为请求可能根本没来自合法的客户端，当然这又是另外一个很大的线： 指纹支付对风控要求比较高，服务器端要验证 设备指纹，IP等客户信息，防伪造，同会员系统软件制作络传输的安全性，防篡改。

　　 P18： 一个账户的正常资金和冻结资金 你们一般怎么设计的? 一条记录， 还是分开?

　　 P2： 一会员多帐号这样会大大增加系统的复杂度 实名认证后应该合并成一个帐号 其实最终也是方便用户

　　 P6： 一会员多账户，账户实名时只实名当前账户，别的账户需要归并或签权合并，才能合到同一会员下

　　 P2： 允许多帐号实际上是破坏了关系数据库的范式约定 呵呵 不实名应该不允许产生业务数据 没实名前的帐号系统应该预留会员关联位置

　　 P2： 如果帐号下已经跑了业务 那么关联数据会分散在各个地方 合并时风险就大了

　　 P2： 我说的是理想状态 实名现在有快捷途径操作很容易了 用户有能接受 这样减轻系统复杂度

　　 P： 一个人有多个支付宝?跟一账户多用户有什么关系，在银行卡没改制之前我一个银行也有多张银行卡，关键是系统也不见得把我分成一个人呀，都是一对一的关系

　　 P： 有什么关系，这个资金也不互通，积分也是，活动也是，想不出有什么关系

　　 P： 那如果你们搞这种一账户多用户的，系统里面单账户智卡会员软件管理系统就是所有用户总额咯

　　 P2： 业务可以存在多个帐号 但会员手机系统软件级关联必须是会员 之后二级关联到帐号 也没问题 说的是理想状态 不需要合并 但必须明确主体关联

　　 P6： 当然还有更多，可以这么说:相同姓名+身份证号视为同一个人，不论在哪个系统里，都是现实中的你，你在中行上了黑名单，招行也不会给你做业务

　　 P： 哥们你一口气说完吧，我就看你的了，这些名词说实话每个人都不一样，我就看看你怎么说，按你标准理解

　　 P6： 我们的个人会员系统分三层:客户，用户，账户，客户就是一个自然人建模，用户常指一个注册用户，即系统使用者，也叫登录账户，账户，指存放资金的实体，用货币来计量

　　 P6： 对， 一个人有多个手机号，也就导致了同一个人在一个平台有多个用户

　　 P6： 一般是先有用户再有客户，用户通过实名认证产生客户，一个客户在系统中只有一个短信营销会员系统软件标识:客户号

　　 P6： 两个用户实名，如果证件号和姓名相同，我们认为是同一个客户下的两个用户在做实名

　　 P6： 嘉兴软件会员管控系统个用户没问题，一对一产生了客户，当第二个用户实名时，由于客户已经存在，不能再创建了，或者说即使创建了也要合成一个，我们称为归并

　　 P2： 反正业务数据产生前必须找到客户 否则门店会员系统软件笔业务都可能产生风险 多个帐号没问题 加个登录用户也没关系 主要是业务安全上考虑

　　 P6： 可以在用户上。 归并一般是这样做的:当第二个用户实名时，系统检测到客户已经创建，会让第二个用户输入已实名用户的支付密码来进行签权归并

　　 P6： 我接着说归并，当第二个用户密码通过后，会把第二个也挂在此客户下，即:将客户号填入当前用户域中

　　 P2： 说影响体验看个人理解吧 除非跑的是无关紧要的数据 要不也是对客户不负责任登录所有会员系统的软件

　　 P6： 基本上就这些吧，比较简单的。 从管控角度上说 客户冻结了，其下所有用户禁入，用户冻结了，用户下所有账户禁入

　　 P2： 客户用户帐号之间就是两种关系表 业务表上存帐号id 统计就麻烦了

　　 P2： 再说吧 从关系表可以查到用户 用户可以看做是客户一个属性 无意义 有空聊吧 呵呵

　　 P6： 归并是要有验证的，否则我知道了你的证件，把自己用户挂你名下，如果你名下有信贷，钱就容易被我拿走。

　　 P2： 知道 用户除了登录用处不大 业务已经关联帐号id了 这时的用户只是客户的暂时代表 在没实名前 实名后从关系可以找到客户那才是有用 业务要么多存客户id 要么不存就只有帐号id也可以 个人理解 数据存了终究要怎么用 风控时定位都用户还不够 要找到客户才行 不说了

　　 P6： 不一样，只有你知道另一个用户的密码的时候，才能确认另一个用户也是你

　　 P2： 用户是虚拟的 客户帐号业务才是线： 你这个流程我大概了解了，那我能不能说你这玩意其实是根据参照物来看的

　　 P20： P?不需要多账户，账户中有账户余额，可用金额和冻结金额，账户余额=可用金额+冻结金额，一般只有出账账户需要冻结金额，冻结额度会存在一个冻结单，记录冻结的哪笔交易，哪个账户，冻结金额，冻结状态等，同时更新账户可用金额和冻结金额，交易成功做解冻出账，否则做解冻处理，恢复可用金额

　　 P： 如果一笔交易，T日更新余额博卡会员软件系统升级，T+1转可用，如何在账户层面实现在途转可用的过程呢?

　　 P19： 余额 是 好几个值： 可用余额、 未确认余额、 冻结余额。当前 余额 是 这几个的总和。

　　 P20： 我认为在途金额处理方式跟冻结金额是一样的，在途金额转可用首先是这笔交易的最终状态肯定是确定的，要么成功要么失败

　　 P： 如果通过支付账户挂子账户的方式实现?是不是很啰嗦?区分在途资金账户、冻结资金账户、可用资金账户。可用余额=可用资金账户。不可用余额=在途资金账户+冻结资金账户;总余额=可用+不可用

　　 P没有会员系统的黄软件是尽量别跟那些玩意打交道，不然死的快，特别是证券会员管理软件系统包括牙科会员系统软件游乐会员系统有哪些软件药店会员软件管理系统

　　 P20： P?在途资金我刚才说法有误，请P6?帮忙解答下聊天软件会员属于什么系统

　　 P6： 如果一笔交易，T日更新余额自己构建会员系统的软件，T+1转可用，如何在账户层面实现在途转可用的过程呢?

　　 P18： 供参考，一笔收单涉及2个结算，银行T+1结算： 渠道待清算账户在途 - 银存账户带会员系统的收银软件; 商户T+1结算：结算中间户在途- 商户结算账户余额;

　　 P20： 商户结算账户是不是就是在途资金账户?只有t+1结算账户金额被转到余额账户才能操作

　　 P： 如果通道方没给我们结算 但是到了我们给商户结算的时间点 我们不想自己垫资给商户

　　 P： 现状是 通道方t+1结算给我们 我们跟商户的合同也是t+1 然后我们计算商户手续费 还要依赖于通道的对账文件

　　 P： 个人认为这个的记账完全根据业务来，在电商业务的余额体系里面，用户充值，支付渠道返回成功交易结果后，就该给用户显示余额。普通电商此时都不会有在途资金账户。高级一点能有这个账户。

　　 P： 是先过户 还是先给钱 ～我们就解决这个问题客户先拿出钱给我们就过户 过户后就给钱到业主

　　 P6： 分开处理，日终清算时，你们同时算好通道手续费及应收备付金，商户手续费及结算资金，对于双方都是对账打款，差错后期处理

　　 P8： 账户中有账户余额，可用金额和冻结金额，账户余额=可用金额+冻结金额，一般只有出账账户需要冻结金额，冻结额度会存在一个冻结单，记录冻结的哪笔交易，哪个账户，冻结金额，冻结状态等，同时更新账户可用金额和冻结金额，交易成功做解冻出账，否则做解冻处理，恢复可用金额

　　 P6： 如果是这种情况，就用在途资金账户，因为一旦计入余额，就会纳入资产类，没人备付金，你纳入资产就有问题了

　　 P8： 看到这个回答，记得还有一套类似模型。可用余额、预冻结金额、未达金额 、系统中金额

　　 P： 龚正?基于交易流水的贷款，也算是应收帐款贷商业会员系统软件资质。通开超市会员系统软件或者合作资产方提供。

　　 P： 供应链金融必须有明确的标的，要么是应收账款类型，要么是预付款，要么存货，他这种流水贷其实跟阿里的借呗没啥区别

　　 P： 资方会员管理系统软件搭建合作，或汽车会员系统软件自己做，风险是很小的。原本通星光软件系统如何消除会员收单的资金T+1结算给商户，商户会员系统小程序制作软件这开通流水贷，T+0就拿到对应的结算资金;会员卡软件系统安装而言，就是基于成功交易的交易流水提前一天向商户结算资金。

　　 P： 哦，这个叫流水贷会员系统的软件都有哪些崇明软件会员管控系统会员营销系统软件平台，这个不就是D0业务吗

　　 P28： 这对于第三方来说 就是贷了结算款 t+1第三方不给商户结算 是这意思么

　　 P18： 商户T0实时代发，通过线上充值一般是要垫资的，可以商户直接银行转账，系统实现自动登账，都能省点。

　　 本文为CTO专栏作者“凤凰牌老熊”的原创稿件，转载请通过微信公众号“凤凰牌老熊”联系作者本人

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